Хитрости страховых компаний

1. Законные отговорки

Если вы думаете, что, купив полную страховку для своего автомобиля, вы обезопасили себя от всех возможных неприятностей, то вы ошибаетесь. При наступлении несчастного случая — попал автомобиль в аварию или его угнали — вам придется еще очень постараться, чтобы выцарапать из страховой компании обещанное по полису возмещение. А всё потому, что ужас как не любят наши страховые компании платить по своим обязательствам. И помогает им в этом наше несовершенное страховое законодательство. Так можно ли застраховаться от недобросовестных страховщиков?

Сказать, что страховые компании отказывают в выплате по страховке КАСКО безо всяких оснований, — покривить душой. Для этого у них находится достаточно законных отговорок. Это где-нибудь в Германии страхование автомобиля — стандартный продукт. У нас каждая страховая компания пишет для КАСКО свои собственные правила. На них и ссылается, когда приходит день расплаты с клиентом.

Именно в правилах страхования компании содержатся основные подводные камни страховки КАСКО. Мы же их практически никогда не читаем, подписывая то, что дают. А иногда и не имеем возможности как-то повлиять на страховую компанию. Ведь если автомобиль покупается в кредит, да еще со скидкой, особо выбирать не приходится — идем в ту страховую компанию, которую укажет банк. И условия страхования поменять мы не вправе. Понятно, что подобные договоры ни от чего не защищают, а премии по ним заведомо выше среднерыночных.

Страховая компания может отказать в выплате, если:

— страхователь сам нарушил ПДД преднамеренно или же был пьян;

— если машина пострадала от упавшей сосульки или ветки с дерева — ведь наверняка этот пункт в договоре отдельно не прописан;

— если автомобиль признан неисправным на момент аварии (хотя если вы регулярно проходили ТО, то он не может быть неисправным);

— если вам повредили шины и колесные диски.

В договорах КАСКО может быть пункт о хранении машины в ночное время только в гараже или на охраняемой стоянке. В таком случае не стоит ездить к друзьям с ночевкой.

Некоторые страховые компании устанавливают жесткие сроки подачи документов на возмещение и прописывают их в правилах. Наконец, обязательно вызывайте сотрудников милиции, если обнаружили свой автомобиль разбитым во дворе. Получите от них справку о возбуждении расследования «противоправных действий третьих лиц». И ни в коем случае не соглашайтесь на формулировку о «незначительном ущербе»! В этом случае дело не возбуждается, что дает страховой компании право проигнорировать ваш иск.

Чтобы постараться избежать всех этих подводных камней, внимательно читайте все бумаги, которые подписываете со страховой компанией. А лучше попросите их на изучение на пару дней. Посоветуйтесь с юристом или страховым брокером.

2. Как они занижают выплаты

Как известно, страховые компании делятся на тех, кто платит, и тех, которые под любым предлогом стараются отказать клиенту в возмещении ущерба. Это отличие очень заметно, когда речь идет о больших выплатах. Например, за угнанный автомобиль. Попробуем разобраться, сколько денег можно получить по страховке в разных компаниях, от чего зависит эта сумма и как автовладельцу выбрать себе добросовестную страховую компанию.

Где-то год назад с одним господином произошел уникальный случай. Его бюджетный Ford Focus (стоил 16 тыс. долларов) в скромной комплектации угнали всего через неделю после покупки.

Вероятно, кому-то покажется странным, что величина выплаты за один и тот же похищенный автомобиль, застрахованный на одну и ту же сумму, может значительно отличаться в зависимости от выбранной страховой компании. Особенно ощутима эта разница для новых автомобилей. Так, за свой Focus безутешный владелец получил всего лишь 14 880 долларов. Справившись у конкурентов, он выяснил, что в другой страховой компании возмещение могло быть больше — 15 693 доллара. Откуда же взялась разница в 800 долларов? Ведь в каждой из страховых компаний при заключении договора КАСКО ему говорили об одинаковом снижении стоимости машины — примерно на 20% в первый год.

Оказывается, в соответствии с правилами его страховой компании стоимость автомобиля снижается раз в месяц. А во втором случае автомобиль теряет в цене равномерно и пропорционально количеству «прожитых» дней — то есть за неделю он подешевел всего на 0,055% от первоначальной цены. В итоге Focus за первый месяц действия договора потерял 7% стоимости, за второй — 3% и в каждый последующий месяц еще по 1%. При этом неполный месяц действия договора принимается за полный. Таким образом, выезжая из автосалона, счастливый обладатель новой машины и ведать не ведает, что по договору страхования его автомобиль уже усох в цене на 1120 долларов!